Les taux bancaires ont-ils évolués ?

Dernièrement, la conjoncture ne permettait pas un accès aux crédits immobiliers facilement. Nous avons vu des taux augmenter fortement sans que le taux d'usure puisse pour autant faire passer de très bon dossiers.

Où en est l'évolution des taux bancaires ?

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Aujourd'hui, les taux sont toujours aussi élevé et le taux d'usure ne cesse d'évoluer vers des situations toujours aussi critiques pour emprunter en immobilier. Au vu de la conjoncture, même les bons dossiers se voyaient être refusés. Après ces dernières évolutions, une analyse de nos dossiers démontrent que seulement un dossier sur 3 est accepté par les organismes bancaires.

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Nous remarquons également que le temps joue énormément sur l'acceptation des différents des dossiers. Les dossiers doivent arriver "au bon moment" pour éviter d'être refusé. De plus, les acceptations des banques sont de courte durée. En effet, les taux sont fixes généralement pour deux à trois semaines grand maximum, ce qui restreint d'autant plus le nombre de dossiers accordés.

Des barèmes encore en hausse

Comme en novembre, les banques ont envoyé assez peu de nouveaux barèmes, plusieurs établissements ayant fait le choix de suspendre leur production de crédits. Même si le potentiel de hausse s’avère donc limité, les barèmes reçus par les courtiers affichent néanmoins encore des remontées de taux de 0,20 point en moyenne. Sur l’ensemble de l’année 2022, par rapport à janvier2022, les taux ont en moyenne plus que doublé, avec des hausses de 1,20 point sur 12 mois. Une envolée inédite depuis 2017. Selon certains courtiers, une banque régionale annonce des baisses entre 0,05 % et 0,25 % sur les durées inférieures à 20 ans. Cependant, la tendance générale est à la hausse.

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La nouvelle année, un moment propice pour emprunter en immobilier ?

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Le commencement d'une nouvelle année pourrait bien faire changer la donne. Il est vrai qu'en début d'année de nouveaux objectifs sont attribués aux conseillers et pourrait alors faire bousculer cette situation si délicate qui pèse depuis maintenant plusieurs mois. Les objectifs à atteindre serait une aubaine puisque beaucoup vont devoir étendre leur portefeuille client si ils désirent augmenter leurs chiffres.

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Dans ce contexte compliqué, certains éléments peuvent permettre d’envisager une amélioration de la situation en janvier. Depuis quelques semaines, le taux d’emprunt d’État à 10 ans (OAT 10 ans), qui sert de référence pour les taux de crédit aux particuliers, est largement repassé sous la barre des 3 % (à 2,23 %).

 Cette forte baisse, si elle est durable, pourrait donc impacter positivement les taux proposés aux acquéreurs, même si étant désormais au même niveau que l’OAT 10 ans, ceux-ci restent du point de vue des banques trop bas pour les inciter à prêter.

Autre point positif : les nouveau taux d’usure pour le 1er trimestre 2023, qui seront annoncés fin décembre par la Banque de France. Il pourrait augmenter significativement, et encore plus par rapport à sa dernière mise à jour (+ 0,48 point sur 20 ans et plus, en octobre).

Ainsi, la hausse pourrait être de 0,55 point pour atteindre 3,60 %, ce qui redonnerait de l’air au marché et permettrait de valider des dossiers de prêt actuellement bloqués. Encore faut-il que les banques ne remontent pas rapidement leurs taux de crédit…

En cette nouvelle année, si un apport cohérent avec la somme de l'emprunt est disponible certains dossiers pourraient enfin cocher la case acceptée pour les emprunts en résidence principale. Cependant, les emprunts pour location ne voient pas leur destin s'améliorer. En effet, étant actuellement trop peu intéressant aucun organisme bancaire se voit accorder de tels dossiers.